互联网金融产品太多,这里以P2P网贷为例,从风控涉及的相关环节分别来尝试讨论。
适用于信贷员模式,风控关键点:
亲见申请人,亲见申请人证件,亲见申请人签字,亲见申请人单位。审批环节:
进行基本信贷政策的核查,主要是核实申请信息、证件资料、是否伪冒申请。
系统会审核剔除不符合基本信贷政策要求的客户,例如有严重不良征集记录的,内部已经有违约记录的,或者近期有较大风险被纳入关联黑名单的,不符合监管政策要求的客户。经过基本审查后,不同的申请人会依据客户信息的分类,被自动分发到不同的信贷流程中,这种不同的流程一般会根据客户的分类、申请额度的高低、是否新客户、是否存量等客户等因素进行设计 ,从而进入具体的审核环节。审核环节会采取系统审核和人工核查两个交互部分,审核不能过,有疑问的,或者通过的才能分别进入后续的环节,包括拒绝、退回补充调查、退回补充资料、通过、有条件通过等。
根据用户授权许可自动抓取的数据:
个人信息,抓取用户在互联网上留下的电商购买数据、搜索引擎数据、社交数据(微博/人人网等)、信用卡账单邮箱信息、学信网信息等多个维度的数据,得到有关个人性格、消费偏好、意愿、学历等的个人信息。
商户信息:抓取商户的电商交易数据(物流、现金流、信息流数据),电商的经营数据(如访客量、交易量、用户评价、物流信息等)。
最后通过特定模型转化为个人授信评分数据与商户授信评分数据。附:大数据授信数据